Что такое пфр и нпф
Перейти к содержимому

Что такое пфр и нпф

  • автор:

Что такое НПФ? (Негосударственный пенсионный фонд)

НПФ (негосударственный пенсионный фонд) представляет собой особую организационно-правовую форму некоммерческой организации соцобеспечения, которая занимается обязательным пенсионным страхованием, а также негосударственным пенсионным обеспечением.

НПФ начали появляться в России еще в 90-е годы прошлого века, после опубликования указа президента «О негосударственных пенсионных фондах» (16.09.1992 № 1077). В настоящее время деятельность НПФ в нашей стране регулируется законом «О негосударственных пенсионных фондах» (ФЗ № 75). По данным на осень прошлого года в целом в России функционируют 137 официально зарегистрированных НПФ.

Чем занимается НПФ?

Деятельность НПФ можно разделить на три основных вида. Во-первых, НПФ занимается негосударственным пенсионным обеспечением (НПО), во-вторых – обязательным пенсионным страхованием (ОПС) и, в-третьих, – профессиональным пенсионным страхованием (ППС).

После 2010 года структура пенсии гражданина РФ изменилась – теперь она состоит из страховой и накопительной. На первую уходит 16 % ФОТ (фонда оплаты труда) из отчисления работодателя, а на вторую – 6 %. Взносы, направляемые на страховую часть пенсии, расходуются на денежные выплаты людям, которые сейчас получают пенсию, а накопительной частью можно распоряжаться самостоятельно. Накопительную часть пенсии каждый гражданин РФ может перенести в НПФ.

Накопительная часть инвестируется пенсионным фондом и приносит доход. При этом доходность инвестиций НПФ в среднем превышает аналогичный показатель Пенсионного фонда РФ, соответственно, и размер пенсионных накоплений граждан-клиентов НПФ повышается.

Когда клиент заключает с фондом договор о негосударственном пенсионном обеспечении, все перечисляемые по договору НПО пенсионные взносы будут отражаться на пенсионном счете клиента. Средства, доверенные в управление НПФ, будут инвестироваться в интересах клиента, принося доход.

Что представляет собой корпоративное пенсионное обеспечение? По сути, это специальный вид пенсий людей отдельных профессий. Если за рубежом этот вид пенсионного обеспечения достаточно популярен, то в России он пока носит частный характер и не имеет полноценной законодательной базы.

Нужно ли опасаться НПФ?

Достаточно часто люди, не знакомые с принципами работы негосударственных пенсионных фондов, опасаются доверять им управление своими сбережениями. Однако не стоит переживать зря, ведь основная задача НПФ – подарить человеку финансово независимую старость.

Чтобы определиться с уровнем доверия к тому или иному фонду, можно ознакомиться с актуальными рейтингами НПФ. Такие рейтинги составляют несколько раз в году для того, чтобы наглядно проиллюстрировать эффективность работы того или иного фонда. Деятельность НПФ обязательно лицензируется, поэтому «случайных» организаций на этом рынке нет.

Еще одним немаловажным аспектом является то, что деятельность НПФ постоянно находится под контролем целого ряда структур, среди которых Счетная палата, Пенсионный фонд РФ, Федеральная служба по финансовым рынкам, а также независимые аудиторы и актуарии.

Законодательной базой деятельности НПФ служат федеральные законы «О негосударственных пенсионных фондах» ( ФЗ № 75), «О некоммерческих организациях ( ФЗ № 14), а также ряд других нормативно-правовых актов.

Что такое НПФ – негосударственный пенсионный фонд?

Система негосударственных пенсионных фондов или НПФ – это одна из двух составляющих (наряду с Социальным фондом России) накопительной части пенсии. Она является добровольной, в отличие от формируемой СФР, и потому позволяет увеличить пенсионные выплаты за счет дополнительных сбережений гражданина.

Определение НПФ
Принципы работы НПФ
Накопления в ПФР или НПФ – в чем разница?
Риски НПФ – есть ли чего опасаться?
Список НПФ – реестр ЦБ РФ
Рейтинг НПФ
Статистика НПФ и пенсионного рынка
Преимущества и недостатки НПФ
Как выбрать НПФ?
Как найти надежный НПФ?
Как узнать, где сейчас лежат пенсионные накопления?
Как перейти в НПФ и получить пенсию?
Дополнительная пенсия – альтернативные варианты
Как быть, если участник НПФ не доживет до пенсии?
Возможность и процедура смены НПФ
Процедура смены НПФ

Рассмотрим подробнее, что представляет собой негосударственный пенсионный фонд, как функционирует добровольное пенсионное страхование и какие НПФ считаются наиболее успешными в сегодняшних условиях.

Определение НПФ

НПФ представляет собой частный пенсионный фонд, который работает как инвестиционный. Он привлекает средства граждан с целью последующего инвестирования в различные активы. Результатом деятельности НПФ становится сбережение и приумножение накоплений россиян, которые затем выплачиваются в виде пенсии.

Система добровольного пенсионного страхования дополняет обязательную, которая изначально работала через ПФР, а сегодня – СФР, объединивший Пенсионный фонд и ФСС. Она была запущена во второй половине 1992 года. В течение 2 лет были зарегистрированы более 3,5 сотен НПФ. Далеко не все из них функционировали эффективно.

В дальнейшем требования к деятельности НПФ были ужесточены, что привело к резкому сокращению их количества. По состоянию на август 2023 года в реестре Центробанка России, который выступает регулятором рынка, присутствует всего 37 негосударственный пенсионных фондов. Причем в систему обязательного страхования накоплений входят только 27 из них. Что позволило усилить контроль над их деятельностью, в том числе – для повышения защищенности сделанных гражданами пенсионных отчислений.

Принципы работы НПФ

Пенсия в России формируется из двух частей. Первая из них – это страховая, вторая – накопительная. Их расчет проводится по сложной формуле, которая учитывает возраст страхователя, стаж его профессиональной деятельности, размер отчислений и другие подобные факторы. Дополнительные трудности создает постоянное изменение правил, по которым производятся вычисления. Поэтому нередко возникает путаница при определении размера пенсии.

Учитывая сказанное, становится понятным, что приводить какие-либо формулы попросту не имеет смысла. Высока вероятность, что они вскоре снова будут скорректированы в ту или иную сторону. Намного правильнее зафиксировать два ключевых принципа работы НПФ. Первый заключается в том, что решение о размещении пенсионных накоплений в конкретном негосударственном фонде принимает сам страхователь.

Второй состоит в том, что итоговая выплата пенсии производится с учетом дополнительных средств, которые НПФ зарабатывает посредством инвестирования полученных от граждан денег.

Важным нюансом становится возможность получения невыплаченных пенсионных сбережений наследниками или правопреемниками в случае смерти лица, которое застраховано в фонде.

Что говорит закон?

Деятельность НПФ регламентирует № 75-ФЗ (датируется 07.05.1998). Определение и основных принципы функционирования приводятся в самом начале законодательного акта – в статье 2. В настоящее время действует редакция Федерального закона, принятая совсем недавно – 04.08.20023. Важно отметить: в течение четырех последних лет – с 2020 по 2023 годы – было внесено сразу 17 ФЗ с поправками, что только подтверждает сказанное ранее про частое изменение законодательства о НПФ.

Регулятором рынка пенсионного страхования России выступает Центробанк. На его официальном сайте размещены уже упомянутые ранее реестры лицензированных НПФ, включая участников обязательной системы страхования пенсионных накоплений.

Накопления в ПФР или НПФ – в чем разница?

ПФР является государственной структурой, НПФ – преимущественно частной. Независимо от места размещения пенсионных накоплений, гражданин по достижении установленного законодательством возраста и при наличии определенного стажа (в 2022 году значение этого параметра составляло 13 лет) получит обязательную (или страховую) часть пенсии.

Это гарантировано каждому россиянину действующим законодательством.

Заключение договора с НПФ о негосударственном (то есть добровольном) пенсионном обеспечении позволяет получить дополнительную часть пенсии. Она формируется за счет доходов от инвестирования сбережений граждан. Важно понимать, что сотрудничество с НПФ не является заменой обязательной пенсии, а только дополняет ее, позволяя увеличить пенсионные выплаты в будущем.

Дополнительным бонусом негосударственного пенсионного обеспечения становится возможность получения на 5 лет раньше выхода на пенсию. То есть для мужчин и женщин, соответственно, в 60 и в 55 лет. Более детально плюсы и минусы НПФ описываются в одном из следующих разделов статьи. Здесь же необходимо выделить основные отличия между ПФР и негосударственными пенсионными фондами по ключевым критериям сравнения.

Критерий сравнения

ПФР (управление активами ведется ВЭБ.РФ)

Допускается использование высокорисковых активов (доля – не более 10%)

Варьируется в диапазоне от 5 до 15%

Примерно равна или немного превосходит показатель инфляции

Защита пенсионных накоплений

Пенсионные вложения страхуются в 28 из 37 НПФ, инвестиционный доход не страхуется

Обязательное страхование через АСВ

Выплата пенсионных накоплений

Пожизненная пенсия в накопительной части

Пожизненная пенсия в страховой и накопительной части

По условиям договора с конкретным НПФ

Наследование пожизненной пенсии до назначения осуществляется по стандартным правилам. После назначения средства теряются, так как остаются в ПФР.

Опция перевода сбережений

Не чаще одного раза (без потерь) из ПФР в любой выбранный НПФ

Не чаще одного раза (без потерь) из любого НПФ в ПФР

Кто управляет активами?

УК, выбранная НПФ

Комиссия, которую получает страховщик

В районе 1,6-2,1% в зависимости от условий конкретного НПФ

Не более 1,1% от величины пенсионных накоплений

Риски НПФ – есть ли чего опасаться?

Деятельность НПФ жестко регламентирована действующим законодательством и находится под контролем регулятора рынка – ЦБ РФ. Все лицензированные фонды в количестве 37 штук на постоянной основе проверяются Центробанком страны. 27 из них имеют право принимать и инвестировать пенсионные накопления граждан. Все вложения россиян в любой лицензированный НПФ страхуются в рамках АСВ, что является обязательным требованием № 422-ФЗ (датируется 28.12.2013).

Важным дополнительным защитным механизмом, увеличивающим надежность размещения пенсионных накоплений, стало резкое сокращение числа НПФ. На сегодняшнем рынке остались только самые проверенные и эффективные фонды, доказавшие добросовестность и квалификацию персонала на деле.

Поэтому даже в случае банкротства какого-либо НПФ пенсионные накопления граждан не пропадают. Они передаются в СФР по «номиналу», то есть без инвестиционного заработка, но в полном объеме отчислений.

Как будут использованы средства в дальнейшем – оставлены в СФР или направлены в другой НПФ – решает сам страхователь.

Список НПФ – реестр ЦБ РФ

По состоянию на 12.08.2023 года в реестр Центробанка России входят 37 лицензированных НПФ. Полный перечень приводится ниже в удобной табличной форме.

Краткое наименование

Адрес сайта

Участие НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц

Участие НПФ в системе гарантирования прав участников

АО «НПФ «Алмазная осень»

АО «НПФ Сбербанка»

АО «Ханты-Мансийский НПФ»

АО «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ»

АО МНПФ «БОЛЬШОЙ»

АО «НПФ «Телеком-Союз»

АО «НПФ «Авиаполис»

АО НПФ «Атомгарант»

АО «НПФ ТРАДИЦИЯ»

АО «НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ»

АО «НПФ «ВЭФ.Русские Фонды»

АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд

АО «Национальный НПФ»

АО «МНПФ «АКВИЛОН»

АО «НПФ «Транснефть»

АО «НПФ «ВЭФ.Жизнь»

АО «НПФ «Первый промышленный альянс»

НПФ «Профессиональный» (АО)

АО «НПФ «Волга-Капитал»

АО «НПФ «ПЕРСПЕКТИВА»

АО НПФ «Пенсионные решения»

АО «НПФ Газпромбанк-фонд»

АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»

АО «НПФ «Открытие»

АО «НПФ «Сургутнефтегаз»

АО «НПФ Эволюция»

АО НПФ «Атомфонд»

АО НПФ «ФЕДЕРАЦИЯ»

Любые изменения в виде отзыва лицензии или других подобных действий, предпринимаемых регулятором рынка, оперативно отражаются на сайте ЦБ РФ.

Именно там размещается любая актуальная информация, касающаяся деятельности НПФ в России.

Рейтинг НПФ

Работа НПФ внимательно рассматривается и анализируется специалистами в инвестировании. На различных тематических интернет-ресурсах можно найти немало рейтингов, составленных на основании различных показателей. Ниже приводятся несколько из них, взятых с сайта https://investfunds.ru/ и его раздела, посвященного пенсионной индустрии.

Все приведенные значения различных параметров датируются 1 кварталом текущего года, так как итоги за полгода еще не подведены.

Рейтинг НПФ по объему ПН (пенсионных накоплений), млрд. руб.

  1. НПФ СберБанка – 718,0.
  2. НПФ ГАЗФОНД ПН– 619,6.
  3. НПФ Открытие – 565,1.
  4. НПФ ВТБ ПФ– 302,4.
  5. НПФ Достойное будущее – 274,5.
  6. НПФ БУДУЩЕЕ – 270,7.
  7. НПФ Эволюция – 189,6.
  8. МНПФ Большой – 53,0.
  9. Национальный НПФ – 28,6.
  10. НПФ Социум – 25,1.

Рейтинг НПФ по доходности ПН

  1. НПФ Транснефть – 14,71%.
  2. НПФ Профессиональный – 13,13%.
  3. НПФ СберБанка – 12,97%.
  4. НПФ ГАЗФОНД ПН– 12,64%.
  5. НПФ ВТБ ПФ– 11,16%.
  6. МНПФ Большой – 9,48%.
  7. НПФ Стройкомплекс – 9,38%.
  8. НПФ БУДУЩЕЕ – 9,21%.
  9. НПФ Телеком-Союз – 9,16%.
  10. НПФ Доверие – 9,13%.

Рейтинг НПФ по объему ПР (пенсионных резервов), млрд. руб.

  1. НПФ Благосостояние – 496,9.
  2. НПФ ГАЗФОНД – 470,3.
  3. НПФ Эволюция – 154,2.
  4. НПФ Транснефть – 129,2.
  5. НПФ СберБанка – 92,4.
  6. НПФ Открытие – 71,4.
  7. НПФ Алмазная осень – 35,9.
  8. НПФ ГАЗФОНД ПН– 32,7.
  9. НПФ ВТБ ПФ– 29,2.
  10. НПФ Пенсионные решения – 27,3.

Рейтинг НПФ по доходности ПР

  1. НПФ Профессиональный – 21,58%.
  2. НПФ Транснефть – 15,31%.
  3. НПФ СберБанка – 13,79%.
  4. НПФ Социум – 10,75%.
  5. НПФ Газпромбанк-фонд – 10,72%.
  6. НПФ ГАЗФОНД – 10,67%.
  7. МНФП Большой – 10,28%.
  8. НПФ ВТБ ПФ – 9,54%.
  9. НПФ Ингосстрах-Пенсия – 9,49%.
  10. НПФ Эволюция – 9,22%.

Рейтинг НПФ по объему контролируемых активов, млрд. руб.

  1. НПФ СберБанка – 833,9.
  2. НПФ ГАЗФОНД ПН– 668,5.
  3. НПФ Открытие – 651,8.
  4. НПФ ГАЗФОНД – 565,5.
  5. НПФ Благосостояние – 525,9.
  6. НПФ Эволюция – 354,9.
  7. НПФ ВТБ ПФ – 337,3.
  8. НПФ Достойное будущее – 289,4.
  9. НПФ Будущее – 283,0.
  10. НПФ Транснефть – 145,2.

Рейтинг НПФ по числу застрахованных в рамках ОПС (обязательного пенсионного страхования), тыс. чел.

  1. НПФ СберБанка – 8 656.
  2. НПФ Открытие – 6 879.
  3. НПФ ГАЗФОНД ПН – 6 331.
  4. НПФ Будущее – 4 064.
  5. НПФ Достойное будущее – 3 691.
  6. НПФ ВТБ ПФ – 2 939.
  7. НПФ Эволюция – 1 928.
  8. МНФ Большой – 435.
  9. Национальный НПФ – 324.
  10. НПФ Социум – 304.

Статистика НПФ и пенсионного рынка

Статистические данные о пенсионном рынке и деятельности НПФ в целом собраны за 2022 год. Наиболее значимые из них представлены ниже:

  1. ОПС (Обязательное пенсионное страхование) – 5 042,6 млрд. руб., в том числе:
    1. под управление ВЭБ – 1 994,2 млрд. руб.;
    2. в НПФ – 3 090,9 млрд. руб.;
    3. под управлением частных УК – 34,7 млрд. руб.
    1. ПР НПФ (пенсионные резервы) – 1 666,9 млрд. руб.;
    2. ПВ (пенсионные выплаты) – 40,6 млрд. руб.

    Рейтинг НПФ по надежности (по данным Эксперт РА по дате обновления рейтинга)

    1. НПФ Достойное будущее – ruAA+ со стабильным прогнозом.
    2. НПФ Будущее – ruAA- со стабильным прогнозом.
    3. НПФ Эволюция – ruAAA со стабильным прогнозом.
    4. НПФ ГАЗФОНД ПН – ruAAA со стабильным прогнозом.
    5. НПФ ВТБ ПФ – ruAAA со стабильным прогнозом.
    6. НПФ ГАЗФОНД – ruAAA со стабильным прогнозом.
    7. НПФ Большой – ruAA со стабильным прогнозом.
    8. НПФ Альянс – ruAA со стабильным прогнозом.
    9. НПФ Пенсионные решения – ruAA со стабильным прогнозом.
    10. НПФ СберБанка – ruAAA со стабильным прогнозом.

    Преимущества и недостатки НПФ

    Система негосударственного пенсионного обеспечения, которая функционирует посредством задействования НПФ, предоставляет гражданам России несколько важных преимуществ. Ключевыми из них выступают такие:

    1. Возможность увеличить обязательную пенсию за счет дополнительной добровольной.
    2. Низкий риск пенсионных вложений, который обеспечивается за счет контроля со стороны Банка России и жесткого законодательного регламентирования деятельности НПФ.
    3. Более высокий уровень доходности по сравнению с инвестированием через ПФР.
    4. Одновременное получение выплат как от ПФР, так и от НПФ.
    5. Возможность формирования пенсионных сбережений для третьих лиц.
    6. Опция передачи накопленных денежных средств наследникам (регулируется условиями договора с НПФ).
    7. Широкий спектр различных тематических интернет–ресурсов, позволяющих выбрать подходящий НПФ – наиболее доходный, самый надежный или с применением других критериев выбора.
    8. Высокая степень конкуренции между НПФ, вынуждающая предлагать более выгодные условия потенциальным инвесторам.

    Как и любая другая крупная система, негосударственное пенсионное обеспечение сопровождается несколькими минусами.

    В их число входят:

    1. Риск потери реальных накоплений из-за высокой инфляции, если она превышает доходность от инвестирования.
    2. Отсутствие возможности бесплатно переходить между НПФ и ПФР чаще, чем 1 раз в течение 5 лет.
    3. Действие системы страхования только в отношении сделанных выплат, что может привести к потере доходов от инвестиций при банкротстве или отзыве лицензии у НПФ.
    4. Отсутствие гарантированного дохода, величина которого определяется по факту и существенно зависит от рыночной конъюнктуры и успешности менеджеров НПФ.

    Как выбрать НПФ?

    Несмотря на сравнительно небольшое число лицензированных НПФ, присутствующих в реестре Центробанка России, выбор подходящего для размещения пенсионных накоплений фонда является непростой задачей.

    Ее успешное решение предусматривает тщательное изучение комплекса критериев, к числу которых относятся:

    1. Присутствие НПФ в официальном реестре на сайте регулятора рынка в лице ЦБ РФ.
    2. Участие фонда в системе гарантирования сохранности пенсионных вложений страхователей, что защищает денежные средства в случае банкротства НПФ или отзывы лицензии решением Центробанка России.
    3. Базовые параметры деятельности НПФ, включая объем контролируемых активов, пенсионных резервов, уровень доходности, численность страхователей и другие подобные показатели (рейтинги НПФ по большинству из них приведены выше на основании данных https://investfunds.ru/). Наиболее объективную картину дает изучение динамики изменения комплекса перечисленных критериев.
    4. Надежность НПФ в соответствии с рейтингом серьезного агентства, например, Эксперт РА (также приводится выше). Важно учитывать время обновления рейтинга – чем актуальнее информация, тем точнее оценка, сделанная специалистами рейтингового агентства.
    5. Стаж работы на рынке негосударственного пенсионного обеспечения. Дата выдачи лицензии указывается в реестре Центробанка страны. Остальная информация в обязательном порядке присутствует на сайте НПФ (ссылки на подобные интернет-ресурсы также присутствуют в базе данных регулятора).
    6. Отзывы клиентов НПФ. Найти объективное мнение об уровне обслуживания и доходности пенсионных накоплений в разных фондах сегодня не составляет труда. Для этого достаточно зайти на один (а лучше – несколько) из многочисленных тематических сайтов.

    Изучение комплекса перечисленных критериев позволяет выбрать лучший из доступных НПФ, работающих в рамках добровольного пенсионного страхования.

    Завершающим этапом отбора выступает непосредственное обращение в фонд и получение информации о возможных условиях сотрудничества. Уже первый разговор со специалистом НПФ позволяет оценить уровень предоставляемого сервиса, что становится еще одним критерием выбора.

    Как найти надежный НПФ?

    Рейтинг пенсионных негосударственных фондов по уровню надежности (по оценке специалистов Эксперт РА) приведен выше. Данное рейтинговое агентство считается лучшим по рассматриваемому вопросу. Поэтому его рейтинги финансовой надежности нередко фигурируют даже в отчетах самых разных государственных структур и органов власти.

    Следствием чего становится включение этого критерия в комплекс параметров по выбору лучшего НПФ из числа работающих в системе негосударственного пенсионного обеспечения страны.

    Как узнать, где сейчас лежат пенсионные накопления?

    Функция хранения информации о пенсионных накоплениях граждан возлагается на СФР, образованный посредством слияния ПФР и ФСС. Данные размещаются на лицевом счете, который открывается для каждого участника системы ОПС и НПО. Аббревиатуры расшифровываются как «обязательная пенсионная система» и «негосударственное пенсионное обеспечение».

    Получить интересующую страхователя информацию можно любым из нескольких способов на выбор:

    1. На портале Госуслуги (через личный кабинет или заказом конкретной государственной услуги) – для авторизованных пользователей.
    2. Через сайт СФР в разделе, который называется «Индивидуальный лицевой счет» — для входа в систему требуется аккаунт в ЕСИА (используется на портале Госуслуги).
    3. В МФЦ при личном посещении (требуется паспорт и СНИЛС).
    4. В отделении СФР при личном посещении (требуется паспорт и СНИЛС).
    5. Посредством отправки заявления Почтой России (требуется нотариальное заверение документа).

    Первые два способа позволяют получить выписку с лицевого счета онлайн.

    Остальные предусматривают личное присутствие в отделении МФЦ или СФР. Важно отметить, что переданные НПФ накопления также отражаются в ЛК на сайте Социального фонда России. Но без инвестиционного дохода. Узнать его размер можно после непосредственного обращения в НПФ – онлайн на сайте или в одном из офисов.

    Выписка с лицевого счета гражданина в СФР включает следующую информацию:

    • стаж профессиональной деятельности;
    • сумма сделанных взносов;
    • коэффициенты, которые используются для расчета пенсионных накоплений;
    • итоговая сумма пенсионных накоплений на дату окончания предыдущего календарного года (информация по текущему году обычно добавляется по его истечению после обработки).

    Как перейти в НПФ и получить пенсию?

    Действующее законодательство устанавливает довольно простую и быструю процедуру перевода накопительной части пенсии в НПФ. Она включает выполнение страхователем следующих действий:

    1. Выбор НПФ (на основании критериев, перечисленных выше в соответствующем разделе статьи).
    2. Заключение с фондом персонального договора об ОПС. В документе указываются обязательные реквизиты, включая ФИО и наименование НПФ, предмет соглашения, обязательства и права каждой из сторон, порядок начисления и выплаты накопительной части пенсии, правопреемники страхователя и т.д.
    3. Направление в СФР заявления о переходе в выбранный НПФ. Документ должен быть направлен до 01.12 текущего года. В нем указываются основные реквизиты договора с НПФ и контактная информация о страхователе.
    4. Получение уведомления о решении СФР. Оно может быть или положительным, или отрицательным. В первом случае средства переводятся в НПФ в определенные законодательством сроки. Во втором движение денег не происходит.

    Если уведомление страхователю поступило, но он не принимал решения о переходе в НПФ и не подписывал с ним договора, необходимо оспорить данное решение в судебном порядке.

    Проблем с этим обычно не возникает, хотя избежать определенных трудозатрат и финансовых расходов не удастся. Но они компенсируются возвратом контроля над собственными пенсионными накоплениями гражданина.

    После выхода на пенсию страхователь выбирает один из трех вариантов получения накопительной части:

    1. Разовая выплата (допускается в том случае, если сумма накоплений составляет не больше 5% от общей суммы пенсионных платежей).
    2. Пожизненная пенсия. Расчет происходит следующим образом: накопленная сумма делится на 264 месяца (стандартное значение) и выплачивается равными долями не ежемесячной основе.
    3. Срочная пенсия. Вместо нормативного значения в 264 месяца страхователь выбирает другой срок, длительность которого не может превышать 10 лет. Средства делятся на новое число месяцев и выплачиваются равными долями.

    Дополнительная пенсия – альтернативные варианты

    Участие в добровольной системе пенсионного страхования – не единственный из возможных вариантов сделать накопления к пенсии. В настоящее время можно выделить, как минимум, четыре реальных альтернативных способа формирования сбережений, причем все они представлены на сайте Сравни – в широком спектре доступных пользователям предложений от многочисленных участников отечественного финансового рынка.

    №1. Вклады в банках

    Банковский депозит – традиционный способ сохранить и приумножить накопления. При выборе серьезного банка для сотрудничества удается получить достаточно высокую доходность, сопоставимую или даже несколько превышающую реальную инфляцию. Открытие вкладов в банке сопровождается несколькими минусами, по сравнению с добровольной пенсией:

    • ограничения по сроку депозита (обычно – не более трех лет);
    • меньший уровень доходности;
    • страхование вклада на сумму не более 1,4 млн. руб.

    №2. Вложения в МФО

    Микрофинансовые организации занимаются не только выдачей займов, но и привлечением инвестиций. Под достаточно высокий процент, который превышает ставку по банковским депозитам. Увеличение доходности компенсируется несколькими минусами. Главными из них выступают два: более высокий риск потери накоплений и отсутствие страхования вложений в рамках АСВ.

    №3. Вложение в недвижимость

    Объекты недвижимого имущества традиционно считаются в России удобным, ценным и ликвидным активом. В том числе – для накопления денежных средств и получения пассивного дохода, например, от сдачи недвижимости в аренду. Главным плюсом выступает гарантированная сохранность вложений. Из недостатков необходимо выделить такие:

    • возможность краткосрочного снижения цены актива;
    • отсутствие гарантированной доходности накоплений;
    • сопутствующие издержки в виде налога на имущества и затрат на ремонт/эксплуатацию объекта.

    №4. НСЖ и ИСЖ

    Накопительное и инвестиционное страхование жизни при грамотном практическом применении заслуженно считается эффективным способом вложений и накоплений денежных средств. НСЖ и ИСЖ имеют несколько важных достоинств: от длительного срока страховки (в пределах 20 лет) до достаточно высокой доходности (нередко превышает ставку по банковским депозитам). Основным минусом такого финансового продукта становится более высокий риск вложений. В том числе – из-за неучастия НСЖ и ИСЖ в системе обязательного страхования АСВ.

    Как быть, если участник НПФ не доживет до пенсии?

    Порядок наследования добровольных пенсионных отчислений регламентируется положениями договора страхователя и НПФ. В большинстве случаев из-за высокой конкуренции на рынке фонды предоставляют возможность получения пенсии правопреемниками застрахованного лица. Но в любом случае этот пункт договора требует обязательного уточнения при подписании документа.

    Важным дополнением становится перечень наследников, который может быть включен в текст договора и определит направление расходования накопленных денежных средств.

    Возможность и процедура смены НПФ

    Участникам системы добровольного пенсионного страхования предоставляется возможность неограниченной смены НПФ. Причем допускается выбор в пользу ПФР (или в актуальной версии – СФР), что является одним из самых распространенных решений. Необходимо помнить, что перевод пенсионных накоплений осуществляется бесплатно не чаще одного раза в пять лет. В противном случае проведение мероприятия сопровождается дополнительными расходами со стороны страхователя. Их величина регламентируется положениями договора, заключенного с НПФ.

    Обычно речь идет о потере части или всего инвестиционного дохода, который был получен от вложений пенсионных накоплений в различные активы. Поэтому любое решение о переводе средств из одного НПФ в другой или в СФР (что также возможно) должно сопровождаться грамотными финансовыми расчетами. Результат вычислений позволит выбрать оптимальную стратегию сбережения и приумножения денежных средств страхователя.

    Процедура смены НПФ

    Российское законодательство допускает смену НПФ. Такая возможность доступна в бесплатном режиме, если используется не чаще одного раза в пять лет.

    Процедура изменения места размещения пенсионных накоплений не сильно отличаются от описанной выше для перевода из ПФР в НПФ.

    Она предусматривает следующие действия страхователя:

    1. Выбор НПФ с лучшими или наиболее подходящими условиями добровольного пенсионного страхования.
    2. Выяснение доступных вариантов заключения договора с выбранным фондом (прощу и быстрее всего получить информацию на сайте НПФ).
    3. Составление заявления на перевод пенсионных накоплений в НПФ, который выбран для сотрудничества.
    4. Заключение договора с фондом, в котором детально прописываются условия вложений пенсионных отчислений и другие обязательные реквизиты.
    5. Уведомление СФР о переводе пенсионных накоплений в новый НПФ, которое необходимо отправить до 01.12 текущего года.

    Серьезные НПФ берут на себя решение всех юридических вопросов – как с СФР, так и с прежним фондом. Что минимизирует расходы страхователя, что в равной степени касается как необходимого времени, так и сопутствующих финансовых затрат.

    Именно поэтому грамотный выбор НПФ становится еще актуальнее, так как обеспечивает не только более высокую доходность и защищенность накоплений, но и снижает текущие расходы клиента.

    FAQ

    Что представляет собой система добровольного пенсионного страхования в России?

    Система ДПС позволяет увеличить размер пенсии, которая выплачивается любому гражданину РФ при достижении определенного стажа работы. Сумма дополнительной части пенсионных выплат формируется из вложений страхователя и инвестиционного дохода, заработанного НПФ. Результатом становится заметное улучшение финансового благосостояния пенсионера, причем достигаемое за счет его собственных усилий.

    Насколько выгодным является сотрудничество с НПФ?

    На сегодняшнем рынке добровольного пенсионного страхования работает ограниченное количество НПФ – самых надежных и проверенных. Поэтому риск «нарваться» на мошенников невелик. Все фонды работают давно и полностью выполняют требования регулятора в лице ЦБ РФ. Доходность лучших из НПФ находится на уровне 12-15%, что заметно выше инфляции и позволяет получить серьезную добавку к обязательной части пенсии.

    В чем состоит отличие НПФ от управляющей компании?

    НПФ занимается непосредственным привлечением пенсионных накоплений клиентов. Далее средства направляются управляющим компаниям, которые вкладывают их в различные активы. Страхователь контактирует исключительно с НПФ и не оказывает никакого влияния на выбор УК. Поэтому имеет смысл обращать внимание на показатели работы именно негосударственного пенсионного фонда, а не управляющих компаний, с которыми он сотрудничает.

    Как перевести пенсионные сбережения на НПФ?

    Чтобы сделать это, необходимо выбрать НПФ, после чего заполнить заявление на перевод пенсионных накоплений в его распоряжение. Не позднее 01.12 текущего года в СФР направляется уведомление о принятом решении. Далее специалисты Социального фонда России или одобряют перевод средств, или отказывают в его совершении. О чем страхователь оперативно информируется.

    Вывод

    1. Система добровольного пенсионного обеспечения или ДПО предоставляет россиянам возможность увеличить размер пенсии сверх обязательной для выплаты суммы.
    2. Для этого гражданину необходимо выбрать и заключить договор с НПФ, то есть негосударственным пенсионным фондом.
    3. Сотрудничество с НПФ позволяет не только накопить пенсионные сбережения, но и получить дополнительный доход от инвестирования средств в различные активы.
    4. Статистика по доходности и надежности НПФ находится в свободном доступе, как и большая часть других данных о работе фондов.
    5. Ее изучение позволяет выбрать оптимальный НПФ для перевода пенсионных накоплений с учетом персональных запросов страхователя.

    Негосударственные пенсионные фонды

    Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — организация, осуществляющая деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению, в том числе досрочному негосударственному пенсионному обеспечению, и (или) обязательному пенсионному страхованию.

    С 07.02.2023 в соответствии с Федеральным законом от 27.01.2023 № «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и статью 27 Федерального закона «Об инвестиционных фондах» негосударственный пенсионный фонд может совмещать деятельность по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию с оказанием консультационных и информационных услуг в сфере финансового рынка, а также с деятельностью в интересах другого лица на основе агентского договора.

    В соответствии со статьей 6.1. Закона № с 01.01.2020 минимальный размер уставного капитала НПФ должен составлять не менее 150 млн рублей, а минимальный размер собственных средств — не менее 200 млн рублей.

    Создание НПФ путем учреждения осуществляется на условиях и в порядке, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации об акционерных обществах. НПФ подлежит государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 № «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом особенностей, установленных Законом №

    Акции НПФ, размещенные при его создании путем учреждения, должны быть полностью оплачены учредителями до подачи в Банк России заявления о предоставлении лицензии на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию.

    Оплата акций путем зачета денежных требований к НПФ не допускается. Негосударственный пенсионный фонд не вправе осуществлять операции с векселями и выдавать займы.

    Решение о государственной регистрации НПФ при его создании, в том числе путем реорганизации, о государственной регистрации изменений, вносимых в устав фонда, или о государственной регистрации при ликвидации фонда принимается Банком России в установленном им порядке. Одновременно с принятием решения о государственной регистрации вновь создаваемого негосударственного пенсионного фонда Банк России осуществляет государственную регистрацию выпуска акций фонда.

    Перечень документов, необходимых для принятия Банком России решения о государственной регистрации НПФ при его создании путем учреждения, установлен пунктом 1.1. Инструкции Банка России от 04.06.2018 № .

    Чем отличается ПФР от НПФ?

    По данным исследования НАФИ, проведенного в декабре 2007, более половины (53%) россиян ничего не знают о НПФ. В данном исследовании ставилась задача определить, в чем видят россияне различия между государственными и негосударственными пенсионными фондами. *

    С этой целью был предложен вопрос о том, чем, по мнению респондентов, отличается государственный пенсионный фонд от негосударственного. Респондентам предлагалось 3 варианта ответа: 1) государственный пенсионный фонд имеет лицензию, а негосударственный — нет, 2) негосударственный пенсионный фонд работает только с юридическими лицами, а государственный — со всеми, 3) негосударственный пенсионный фонд работает с добровольными взносами граждан, а государственный — только со средствами обязательных отчислений работодателей.

    Менее половины опрошенных (43%) верно определили отличие государственного и негосударственного пенсионных фондов. Каждый десятый респондент уверен в том, что НПФ работают только с юридическими лицами, а ПФР — со всеми. А 18% опрошенных уверены в том, что в отличие от государственного пенсионного фонда, негосударственный не имеет лицензии.

    Респонденты с более высоким уровнем материального положения чаще верно определяют различия государственного и негосударственного пенсионных фондов. Опрошенные с низкой субъективной оценкой материального положения чаще затруднялись с ответом на предложенный вопрос.

    «В чем отличие негосударственного пенсионного фонда от государственного?», % респондентов

    Всего, %
    Государственный пенсионный фонд имеет лицензию, а негосударственный — нет 18
    Негосударственный пенсионный фонд работает только с юридическими лицами, а государственный — со всеми 10
    Негосударственный пенсионный фонд работает с добровольными взносами граждан, а государственный — только со средствами обязательных отчислений работодателей 43
    Затруднились ответить 29

    «В чем отличие негосударственного пенсионного фонда от государственного?», в зависимости от субъективной оценки материального положения, % респондентов

    Мы едва сводим концы с концами, денег не хватает даже на продукты питания На продукты денег хватает, но покупка одежды вызывает финансовые трудности Денег хватает на продукты и на одежду, но покупка вещей длительного пользования вызывает трудности Мы можем без труда приобретать вещи длительного пользования
    Государственный пенсионный фонд имеет лицензию, а негосударственный — нет 16 23 16 18
    Негосударственный пенсионный фонд работает только с юридическими лицами, а государственный — со всеми 5 10 10 8
    Негосударственный пенсионный фонд работает с добровольными взносами граждан, а государственный — только со средствами обязательных отчислений работодателей 33 33 47 49
    Затруднились ответить 46 34 27 25

    Это не полная версия релиза. Заполните форму ⬇ и мы моментально вышлем файл со всеми данными, включая таблицы, на вашу электронную почту.

    Оставайтесь в курсе!

    Подписывайтесь на наши социальные сети:

    *Исследование проводилось 10-11 мая 2008 г. Опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *